年金生活で不安なのが医療と介護です。調べると思ったほどお金がかからないようです。(医療編)

条件

夫婦2人世帯。収入は年金のみ

・夫 年金250万円(所得130万円)

・妻 年金80万円(所得0円)

医療費はどのくらいかかるのか

病気になると国民健康保険で受診しますが、負担割合は、

・69才までは、3割の自己負担

・70~74才は、2割負担(現役並み所得者は、3割負担)

毎月の医療費負担には、自己負担限度額があります。

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国保加入者の手引き 札幌市

・69才以下の場合

自己負担限度額は、収入によって5区分あります。

今回のケースでは

所得区分 一般 エ (各加入者の所得から33万円を引いた額の合計が210万円以下)

限度額は、57,600円(過去12月に高額医療費が3月以上の場合は、以降44,400円)

夫婦2人が1年間入院して、医療費が毎月100万円かかったとしたら、本来の医療費は720万円ですが、自己負担は57万円です。

医療費   2人×100万円×12月×0.3=720万円

自己負担額 57,600円×3月+44,400円×9月=568,800円です。

・70才~74才の場合

自己負担率は、2割です(現役並み所得者は、3割負担)

自己負担限度額は、収入によって6区分あります。

今回のケースでは、「一般」外来18,000円(年間144,000円限度)、外来+入院57,600円(多数該当44,400円)

夫婦2人がそれぞれ毎月10万円1年間通院しても、144,000×2人=288,000円(年額)

夫婦2人が1年間入院したケースでは69才以下のケースと同じ568,800円です(年額)

・75才以上(後期高齢者医療制度)

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国保加入者の手引き 札幌市

自己負担率は1割(現役並み所得者は、3割負担)

自己負担限度額は、収入によって6区分あります。

今回のケースでは、「一般」外来18,000円(年間144,000円限度)、外来+入院57,600円(多数該当44,400円)※70~74才の場合と同様です。

高額介護合算療養費が適用されるようになります。

一般区分では、医療費と介護サービス負担金の合計の限度額は56万円となります。

まとめ

介護は、勉強不足なので別な機会に記事にしたいと思います。

まとめとしては、1年中通院、入院していても、医療費負担の上限は、年間30万~60万です。思ったほどかからないというのが感想です。

総務省の家計調査(2018)では「高齢夫婦無職世帯の保険医療費」の支出は、1万5千円(月)程度でした。

根拠はありませんが、医療費用として夫婦で500万ぐらい貯えがあると安心のような気がします。

私が昔不正脈で手術、2週間入院した経験からいうと、医療費は、百万円ほどかかりましたが、自己負担は、20万円弱でした。

但し、差額ベットや先進医療は、健康保険の対象にならないので、自己負担が非常に大きくなります。

また、所得の多い「現役並み所得者」に該当すると、今回のケースより高くなります。

Amazon MasterCard ゴールドが今だと得なので申し込むことにしました。

7月15日、16日にAmazon Prime dayがあるためか、その前の6月28日~7月1日にAmazon MasterCard ゴールドカードをつくると、得なので申し込みます。

理由

・6月28日~7月1日にAmazon MasterCard ゴールドカードをつくると、5000ポイント付与

・このカードをつくると、Prime会員のサービス(年会費4,900円)が無料になる。すでに会員で会費を払った人は、返金される。

・カードの年会費は、10,800円と結構高いが、色々な割引がある。

・ゴールドカードなので国内線空港ラウンジ利用や旅行傷害保険などの特典もある。

①初年度

「マイ・ペイりすポ」というリボ払いを申し込むと、会費半額(5,400円割引)

結果 10.,800円ー5,400円-5,000ポイント=400円(実質額)

400円で年会費4,900円相当のprimeサービスが利用できます。

②2年目以降

「マイ・ペイりすポ」に登録があり、前年度1度以上カード利用で、5,400円割引

カード利用代金WEB明細書サービスで過去1年間6回以上の請求あり 1,080円割引

結果 10,800円ー5,400円ー1,080円=4,320円

となり、Prime会員の会費よりも安くなります

・amazonで買い物すると、2.5%という高還元率でポイントが付きます。Prime Dayには、最大10.5%のポイントが付くようです。

重要な事

Amazon Mastercardゴールドの宣伝のようになってしましましたが、重要なことがあります。

「マイ・ペイりすポ」は、リボ払いですので非常に高い15%の手数料がかかります。

そのための対策としては、毎月の支払額を高くし、実質1回払いとなるようにすると手数料がかかりません。

毎月の支払金額は、デフォルトでは、1万円になっていると思いますが、5万円の買い物をすると1万だけ支払われて、残り4万円は、手数料のかかるリボ払いの対象になってしまいます。

このため、毎月の支払金額を100万円など高額にしておくと、実質1回払いで手数料がかかりません。

カード会社(三井住友カード)のホームページにアクセスし、「マイ・ペイりすポ」の支払金額の変更を、例えばカードの利用限度額いっぱいまで上げておく必要があります。

自転車に乗って、イヤホンで音楽を聴くのはダメ。

天気のいい日は自転車通勤してますが、たまにイヤホンをして自転車に乗っている人を見かけます。危険だし、確か違反だったはず。片耳だといいのかなど、色々疑問がわいてきました。

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法律違反?

イヤホンをして運転するのを、はっきりと禁止しているところと、そうでないところがありますが、北海道では、禁止しています。

(7) 高音でカーラジオ等を聴き、又はイヤホン若しくはヘッドホンを使用して音楽を聴くなど安全な運転に必要な交通に関する音又は声が聞こえないような状態で、車両を運転しないこと。 ただし、難聴者が補聴器を使用する場合又は公共目的を遂行する者が当該目的のための指令を受信する場合にイヤホン又はヘッドホンを使用するときは、この限りでない。

(北海道道路交通法施行細則)

この規則では、自転車に限らず、自動車など車両を運転する場合も禁止です。

また、音が大きいなど「安全な運転に必要な交通に関する音又は声が聞こえないような状態」は、ダメです。

片耳イヤホン、ネックスピーカー、スピーカーなどもその状態によっては、警察官に注意をうける可能性があります。

この他にも施行細則には、

・ 警音器を備えていない自転車を運転しないこと。

・傘を差し、物を担ぎ、物を手に持つ等運転の視野を妨げ、若しくは安定を失うおそれのある方法で、自転車を運転しないこと。

・自転車を運転するときは、携帯電話用装置を手で保持して通話若しくは操作し、又は画像表示用装置に表示された画像を注視しないこと。

などが、記載されています。

私の方法

私は、使わなくなったiphoneを音楽プレーヤーにしています。

自転車通勤のときは、IPHONEのスピーカーのある面を上にして、ワイシャツの左胸のポケットに入れて音楽を聴いています。

左耳めがけて音がでてくるので、あまり大きな音でなくても聞こえます。

当然音漏れはしますが、音が上に逃げていくので近くの人以外は、うるさくないはずです。

不便なのは、曲送りや音量調整などの操作ができないことです。ブルーツースのリモコンを探しています。

通勤ルートは約11キロありますが、ほとんどをサイクリングロードを通ってきます。

豊平川のサイクリングロードは、とても気持ちいいです。

週に3日ぐらいは、自転車通勤してますが、最近痩せてきたような気がします。

年金生活になると生活費がいくらかかるのか、家計調査を元に調べてみました。

年金2千万円不足問題で根拠になっているのが、総務省の家計調査です。自分が年金暮らしになったら、毎月どのくらいの生活費になるのか、収支はどうか調べてみました。

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試算するケース

・夫、妻 ともに現在62才

・65才の誕生日まで働く予定

・年金は、全額支給停止中

※年金額は、あくまで仮定です。

総務省家計調査(2018年)

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総務省

・60才以上の無職(年金生活)世帯の家計収支

・60才以降の家計は赤字。60~64才の赤字が一番多い。年金が出ない、少ないためと思われる。

・消費支出が毎月かかるお金で、年齢とともに減っていきます。

・この表には、載ってませんが、60才以上の単身世帯の平均消費支出は、149,603円。

以上のことから、必要な生活費(平均)は、月額で

65才~69才 26万円

70才~74才 25万円

75才以上  22万円

単身    15万円

試算ケース

想定 夫 ~85才

妻 86才~90才(単身)

65才からの生活費トータルは

(5年×26万+5年×25万+11年×22万+5×15万)×12月=6,800万円

家計費の内訳

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家計費の内訳をみると、住居費(1.3万円)が少ないです。住宅ローンを払い終えている人が多いのでしょうか。

わが家は、定年退職時に、マンションに住み替えたので、ローンが結構残ってます。

現在住宅ローン(7万円)と管理費等(3.5万円)で10万円以上払ってます。

家計費にその分の上積みが必要です。

(上積分 400万円(ローン)+MS管理費等(2万円)×12月×26年=1,076万円)

住宅ローン減税(10年間)が終わるころ一括返済したほうがいいです。

教養娯楽費が、10%と結構お金を使ってます。生きがいに関することなので気持ちよくわかります。

結局収支はどうなるのか

年金は年額で夫婦で330万円くらいになりそうです。単身では180万円。

・収入 21年×330+5年×180=7,830万円

・支出 6,800万円+1,076万=7,876万円

結果 -46万円

介護、葬儀、臨時費用などを考えると、厳しいです。

また、自動車の維持費も結構かかっているので、70才を過ぎたらやめたほうがいいかもしれません。

会社の理解が得られれば、出勤日数を減らして、65才以降も働けたらいいです。

実は、社会とのつながりが持てるので、働くことが好きなんです。

65才まで働くと、年金はいくら増えるか計算してみました。

私は2年前に定年退職し、現在は再就職先で厚生年金に加入しています。

年金定期便で65才からの年金受給額は確認しましたが、65才まで働いたらさらにどのくらい増えるのか計算してみました。

人によって、条件が違うので、一般的ではありませんが、私と年代や環境が似ている人は参考になります。

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条件

・昭和31年生まれ

・大学時、国民年金に加入しなかったため、60才未満までの加入月数は、434月

・定年退職後、65才まで今の会社に勤務 53月

・妻は、年上で加給年金はでない

計算

厚生年金が増えます。

報酬比例部分+経過的加算+加給金(私は対象外)

①報酬比例部分(増分)

平均標準報酬額×生年月日による率×増加月数=380,000×5.481/1000×53=110,387円

平均標準報酬額=(月給とボーナスの合計を月数で割ったもの)=38万円

率=5.481/1000、増加月数 53月、

②経過的加算(増分)

定額×率×加入月数(注1)ー基礎年金額上限×加入月数(20~60才未満)/480月

=1,626円×1×480ー780,100円×434/480=75,140円

※注1 加入月数は434+53=487月だが上限が480月

分かったこと

・経過的加算は、全加入月数が480月を超えると頭打ちになる。

・報酬比例部分は、上限なく増える。

・このケースでは、年額で19万円ほど年金が増える

・一方、年金保険料は3万円×53月=159万円負担しています。

年金生活を試算すると、国保負担がとても大きかった

年金不足2000万円問題が話題になっているので、65才になったらどんな風になるか試算してみました。

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算定条件

収入は、夫婦の年金のみ、27.5万円/月

・夫65才

年金250万/年(厚生年金+国民年金)

・妻65才

年金80万円/年(厚生年金+国民年金+振替加算)

年金は、雑所得で、夫、妻それぞれ、年金収入金額から公的年金等控除額を差し引いて計算します。

 年金収入330万円未満のケースでは、120万円控除します

・夫 所得 250-120=130万円

・妻 所得 120万以下なので 0円

 国民健康保険

市町村によって、多少違うかもしれませんが、札幌市の例で計算します。

・低所得世帯の減額判定(7割から2割)

加入者2人で所得135万円以下では、均等割、平等割が2割減になります。

つまり、135+120=255万円以上の年金収入があれば、減額されません

・医療分150,226円、支援金分45,713円、介護分0円で計195,979円①となります。

税金の計算

・所得控除(仮定) 所得税分1,035,979円、住民税分935,979円

(内訳)

医療費(≒5万円)、国保(①195,979円)、生保(≒3万円)、配偶者(所38万、住33万)、基礎(所38万、住33万)

・調整控除 5,000円(住民税)

所得税

控除後の金額が195万円以下だと、税率は5%。

(1,300,000-1,035,979)×5%=13,201円②(夫分、妻は0円)

※年金は、受給するときに、源泉徴収され口座に振り込まれます。

確定申告することによって、税金が戻ってくることもあるそうなので、

試算してみることが大事です。

住民税

所得が35万円以下だと、非課税です。(妻)

税率は、一律10%。

・所得割(1,300,000-935,979)×10%=35,902円

・均等割 5,000円          計40,902円③

まとめと考察

・世帯の収入330万円

・国保20万円①、住民税4万円②、所得税1万円③ 計25万円

・330-25=305万円/年 (毎月の実質収入額25.4万円)

国保がとても高いです。

国保や税金を減らす方法を考えてみました。

・最低限の給料でいいから、会社勤めを継続する。(勤務時間は減らして)

・起業して個人事業主になり、(最初の2~3年は、赤字になるので)、赤字の事業所得と雑所得(年金)を損益通算して、所得を減らす。

・1人会社をつくって、極力安い報酬で働く。生活費の一部を会社の経費にする。しかし、社会保険の会社負担分は、結局自分で出すことになるので、高くなるかも。

・家族(子供など)の扶養に入れてもらう。年金収入180万円以下(65才以上)だと入れます。妻だけでも可能?

・週刊誌では、年金を繰り上げてもらって、年金額を少なくするという方法を提唱しているのもありました。

・70才まで、基礎年金だけを繰り下げると、年金が年70万円減り、国保が5割減額ランクになり、税金も下がるので25万→8.5万とかなり安くなります。

年金が減った分貯金は減りますが、繰り下げ効果で70才から基礎年金は29万増えて99万になります。

自分がいつ死ぬかは分からないので、損か得かは分かりません。

エレコムの無線ランルーター(WRC-733FEBK-A)の設定メモ

無線ランルーター(WRC-733FEBK-A)の設定に、てこずったので、うまくいった方法をメモしときます。

無線ランルーター(WRC-733FEBK-A)の設定に、てこずったので、うまくいった方法をメモしときます。

 

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これまで

wifi環境改善のため、無線ランルーターを一台増やしました。

エレコムのWRC-733FEBK-Aです。11ac規格で高速、コンパクトでいいです。

 

・これまで色々なルータの設定をしてきましたが、経験では、

①インターネット回線のLanケーブルを、ルーターの青いWANに刺す。

②ルーターをオートモードにする。

スマホ(IPHONE)側では、

①設定→②WIFI→ルータのネットワーク名(SSID)を選択→③ルーターの裏面に書いてある「キー」を入力すると接続

となることが多いです。

 

このルーターは、専用のアプリ(SkyLink Manager)で設定します。

しかし、何度やってもルーターに接続しません。

添付の説明書をみても、接続できないときの方法が書いていない。

しかもSSIDもキーも機器に印刷されていないので、一般的方法が使えない。

 

試行錯誤の結果、うまくいった方法は

①ルーターにLANケーブルとACアダプタを接続。裏面のリセットスイッチを10秒押す。

②スマホ(IPHONE)側で、設定→WIFI→「!!elecomsetup」を選択(接続)する

③safariなどのブラウザを起動して、「192.168.2.1]を入力すると、ルーターの設定メニューが起動

④このメニューから、SSID、キー、モード(apモード)など必要な設定を行う。

 ※今回は、増設なので(apモード)です

⑤スマホ側で、設定→WIFI→「設定したSSID」、「設定したキー」を入力すると、接続する。

 

 

wifi接続機器が増えすぎたので、無線ランルーターを増設します

自宅の無線ランが不安定です。これは、接続する機器が増えすぎたのが原因と思われます。無線ランルーターを1台増やしてみようと思います。

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Pixabay

現在のネット環境

・自宅は、マンション専用のインターネット回線が各戸に配線されていて、低額料金(千円程度)で利用できます。

・専用回線ーーB社無線ランルーター(autoモード、11ac)--B社中継器(11ac)

※1年前、11acの機器に変えたところ、ずいぶん早くなりました。

本当は、電波の弱い奥の寝室(PC+プリンター)は、有線lanで結びたかったのですが、家族の反対で断念。

・このため、中継器を設置。中継器をつければ、接続可能台数が増えるのかと思ってましたが、違いました。

・wifiでは、PC5台、タブレット5台、スマホ6台、プリンター1台(計17台)

・有線では、TV(アンドロイドTV)1台、レコーダー(番組表)1台

最近、wifiが不安定です。

常にこれだけの機器がつながっているわけではありませんが、どう考えても接続台数が多すぎます。

対策

一般的には、無線ランルーターに接続できるのは10台程度です。

対策としては

・できるだけ有線ランに変える

・高性能な無線ランルーターに変える

・無線ランルーターを増やす

・メッシュWIFIに変える(機器がまだ高い)

無線ランルーターを1台増設するのが比較的簡単にできそうです。

(参考)

netsurbible.com

接続方法

ネットワークでは、各機器に番号(IPアドレス)がふられて通信しています。家庭内の機器に、プライベートアドレス(例:192.168.1.×など)を配信するのがルーターです。

ルーターが2つ以上あるとネットワークが混乱するようなので、増設する機器は、ルーターモードではなくAPモードに設定します。

(参考)

アクセスポイントを複数設置することは可能です。2重ルーターにならないように、追加する無線ルーターをブリッジモード(アクセスポイントモード)に設定してつなぎます。

ルーターを2個つなぎたい・ルーターにルーターをつなぎたい?

現在、機器の到着待ちなので、使用後の感想は今後紹介したいと思います。

都計審で不同意となったその後

都市計画審議会で、議案が不同意になることは、めったにないことです。

前回1月の都計審で不同意となった議案の内容を見直し、再提案され同意されました。

どんなことだったのか、まとめてみました。

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札幌市(八紘学園)

前回都計審の経緯

前回の都市計画審議会は、傍聴していてその様子を記事にしました。

・簡単にいうと 「都市計画の規制を緩和しすぎだ」、「この内容ではスーパーなどが建ってしまう」など意見が出されました。

市は、これまでの『大学、専門学校、専修学校、畜舎以外は建築してはならない』から『住宅、共同住宅、寄宿舎、下宿は建築してはならない』に変更した議案を示したが、この変更案が委員に、『住宅…下宿』以外ならすべて建築可能という疑念を抱かせる要因になったようだ。(出典:リアルエコノミー)

・道庁が反対にまわり、わずかの差で不同意となった。

このようなことから、いろいろな憶測が出ていました。

八紘学園(土地所有者:筆者注)はこれまで都市計画の変更には後ろ向きだったが、18年6月に理事長が交代、前向きに転じ、つしま医療福祉グループの土地活用策を受けて都市計画変更を申し出ていた。同医療福祉グループは、道が実施した旧月寒グリーンドーム跡地のプロポーザル提案入札を巡って大和リースと競合、落札できなかった経緯がある。今回は、隣接地の八紘学園所有地の一部を活用して進出する計画を進めていたが、道庁の待ったがかかった格好。かつて、道との関係が良好とされたつしま医療福祉グループ、両者に何があったのか波紋が広がっている。(出典:リアルエコノミー)

それでどうなった

6月4日都市計画審議会が開催されました。議案は、委員全員の賛成で同意となりました。

・前回(建てられないものを限定列挙)→今回(建てられるものを限定列挙)に案を変更しました。

www.hokkaido-np.co.jp

まとめ

この地区は、これまでも、色々な開発計画がありました。

・北海道が所有していた産業共進会館の売却意向を表明

・その一部を札幌市が、冬季五輪開催時のメディアセンター(開催後は産業振興施設を想定)として購入

・道が残った土地を、民間に売却する前提で札幌市に都市計画変更を依頼し、変更

・つしま医療福祉グループが購入するとみられていたが、かなり高い金額を提示した

大和リースが購入。現在、大規模な複合商業施設を建設中。

・その隣接地が今回の土地で、以前は札幌市が八紘学園から借地して雪堆積場としてつかっていた。

・つしま医療福祉グループが八紘学園から借地して校舎、病院、介護老人保健施設などを整備する。

・学校は、グループのメンバーである日本医療大の札幌市清田区と恵庭市の両キャンパスを移転・集約する計画

これまでも、商業施設などへの土地の貸し付けが行われてきて、八紘学園の土地が、どんどん開発されてきました。

今後も開発が進み牧歌的な風景が失われていくので、風致地区に指定する意味がなくなってしまいます。

とりあえずやってみようと、「ブクログ」で読書記録を始めました。

読んだ本をまた買ってしまったり、「いいこと書いてあるな」と思っても、すぐ忘れてしまうこの頃です。

以前から、読むだけでなく記録しないとだめだと思ってました。

このブログを書き始めたころから、ビジネス書などを大量に読むようになり、とりあえず何かやってみようと、最近「ブクログ」で読書記録をはじめました。

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ブクログ

電子書籍は、PCでHPサイトから、書名、著者名などで検索し本棚に登録していきます。kindle本は全て登録できました。

ブクログ – web本棚サービス

紙の本は、スマホ(iphone)に「ブクログ」のアプリをいれます。

「さがす」→「バーコードでスキャンして探す」で本の裏表紙の上のほうのバーコードをスキャンすると、瞬時に検索され、登録されます。

ものすごく便利で感激しました。

横で見ていた妻にも教えたところ、スマホにアプリをいれ、バーコード入力をはじめました。夫婦で盛り上がりました。(200冊近く登録しました)

妻はその後、これまで読んで処分してしまった本を登録しようと、ブックオフに行ってバーコード登録をしてきたそうです。まわりから、あやしいセドリのおばさんに見えたでしょう。(笑)

当然ですが同期しているので、PCでもマホでも同じ本棚が見れるのが便利です。読後は、自分なりの評価やどんな内容だったのか、キーワードなどを入力して充実させていきたいですね。

他にも多くの機能がありますが、本を読む時間が少なくなるので、手を広げないようにしたいと思います。

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